Пенсия: Сколько нужно пенсии для жизни в среднем классе

Для многих принадлежность к среднему классу является мерилом достойной жизни. Но что это означает в контексте пенсии — и каков должен быть ее размер, чтобы соответствовать этому стандарту?

Жизнь в среднем классе обычно ассоциируется с комфортным жильем в хорошем районе, стабильным доходом, позволяющим покрывать повседневные расходы без постоянного подсчета каждой копейки. Это возможность позволить себе еженедельные покупки, посещение ресторанов по выходным, ежегодный летний отпуск и, возможно, личный автомобиль. В общих чертах, это уверенность в том, что непредвиденные траты не станут немедленной проблемой. Но что это конкретно означает с финансовой точки зрения, особенно при выходе на пенсию?

Принадлежите ли вы к среднему классу?

По данным Института немецкой экономики (IW), средний класс определяется на основе среднего дохода по стране. Для одиноких людей он составляет около 1850 евро чистого дохода в месяц. Те, кто зарабатывает от 80 до 150 процентов от этой суммы, считаются представителями среднего класса, что примерно соответствует диапазону от 1500 до 3500 евро чистого дохода.

Внутри этого диапазона существуют свои градации. Нижняя граница среднего класса часто означает, что доходы едва хватает на повседневные нужды. В середине диапазона появляется возможность делать накопления. На верхней границе уже можно говорить о существенном приумножении капитала. Таким образом, чтобы принадлежать к среднему классу, необходимо достичь соответствующего уровня дохода и в пожилом возрасте.

Учитывая рост стоимости жизни и пенсионную систему, испытывающую давление из-за старения населения, не нужно быть провидцем, чтобы понять: лишь немногие смогут достичь такого уровня дохода на пенсии. «Государственное пенсионное страхование будет, в лучшем случае, лишь базовой защитой в старости», — недавно заявил федеральный канцлер Фридрих Мерц (ХДС). «Его уже будет недостаточно для обеспечения привычного уровня жизни».

На пенсии грозят серьезные сокращения расходов

Это подтверждают и актуальные данные Немецкого пенсионного страхования. Согласно им, средняя пенсия по старости составляет всего 1150 евро в месяц. Средняя сумма выплат для всех пенсионеров составляет около 1289 евро. Даже так называемая стандартная пенсия после 45 лет страховых взносов при среднем доходе составляет около 1600 евро чистого дохода в месяц.

Это означает: даже те, кто имеет долгий трудовой стаж без существенных перерывов, часто не достигают уровня дохода, необходимого для жизни в среднем классе. Кроме того, многие карьерные пути сегодня менее прямолинейны, чем раньше. Периоды частичной занятости, воспитания детей или низких доходов снижают будущие пенсионные требования.

В то же время стоимость жизни продолжает расти. Особенно сильно на пенсии могут сказаться расходы на аренду жилья, здравоохранение или уход. В здоровые годы в начале пенсионного возраста финансовые потребности могут быть даже выше. «Часто возникает желание по-настоящему себя побаловать», — объясняет пенсионный консультант Торстен Кулльвиц из Ганновера. Типичными примерами он называет автодом, путешествия в дальние страны или регулярные посещения ресторанов.

Важен пенсионный пробел

Поэтому для большинства людей нет иного пути, кроме дополнительного накопления. Особенно те, у кого нет полностью выплаченной недвижимости или кто не ожидает крупного наследства, должны компенсировать потерю дохода в старости за счет собственных сбережений. Специалисты в этом контексте говорят о так называемом «пенсионном пробеле». Имеется в виду разница между ожидаемыми доходами на пенсии и расходами, необходимыми для поддержания привычного уровня жизни.

В качестве ориентира: в пожилом возрасте должно быть доступно около 70-80 процентов от последнего чистого дохода. Насколько велик этот пробел на самом деле, зависит от конкретного случая. Ключевое значение имеет сравнение ожидаемых доходов (например, от государственной пенсии) с предполагаемыми расходами. Разница покажет, сколько дополнительно потребуется.

Пример: Одинокий человек, который в последнее время зарабатывал 2500 евро чистого дохода, относится к среднему классу. Чтобы сохранить привычный уровень жизни, ему потребуется на пенсии около 1750-2000 евро в месяц. Если его государственная пенсия составляет около 1300 евро, то ежемесячный пробел составит от 450 до 700 евро. На первый взгляд это кажется незначительным. Однако за годы сумма значительно накапливается. При пенсионном периоде в 20 лет быстро набегает более 100 000 евро недостатка. Эта сумма будет тем выше, чем больше пенсионный пробел и чем дольше человек живет.

Для закрытия этого пробела ключевым элементом является долгосрочное инвестирование на рынке капитала. В частности, акции зарекомендовали себя как эффективное средство для пенсионных накоплений. Биржевые индексные фонды (ETF), предлагающие широкую диверсификацию, считаются экономичным и гибким вариантом. Регулярные планы сбережений также помогают сгладить рыночные колебания и могут быть скорректированы в зависимости от изменения доходов.

Кстати, «слишком поздно» не бывает: даже те, кому уже за 50, могут доказуемо накопить значительный капитал. По крайней мере, достаточно для того, чтобы ежегодный летний отпуск был возможен и на пенсии.